移动支付时代的破坏者
“移动支付”被誉为21世纪的“四大新发明”之一。事实上，中国消费者确实是最广泛、最深入地享受移动支付带来的便利的。2019年，中国以81%的移动支付渗透率和超过200万亿元的营业额领先世界。腾讯、阿里等互联网巨头在电子商务和O2O领域做出了巨大努力，在改变用户支付习惯的同时，也培育了两大行业巨头——微信支付和支付宝，其市场总份额连续四年超过90%。
很少有人知道的是，这两家巨头背后都有同一个支付服务提供商——伟福通。
在移动支付发展的早期，支付链是“第三方支付——聚合支付平台——商户”，服务提供商如威福通只负责提供第三方支付接口服务和商户移动支付后台管理服务。
在与微信支付合作的过程中，威福通创造性地将银行带入产业链。2015年初，公司开始尝试与数百家银行(包括中国建设银行、兴业银行、浦东发展银行、中信银行等国有股份制银行)合作，为银行提供商户移动支付接入解决方案，并赋予银行参与移动支付的能力。在新模式中，商人与银行有着直接的关系。钱从微信流向银行，银行和微信支付最低价格。就这样，威福通将微信与银行结合，支付宝跟进并复制了这一模式，银行被拉入了移动支付系统。
可以说，威福通无形中推动了整个移动支付链的形成。2016年底，华丰超级伊比利亚(300180，分享它)(300180。深圳)以20.5亿元人民币收购伟福通100%的股权，伟福通被纳入上市公司体系。目前，伟福通是支付宝和微信最大的外部服务提供商之一，已与200多家银行达成合作。它是中国服务银行数量最多的移动支付技术服务提供商，服务提供商累计数以千万计。
伟福通能够促进各方的合作，这表明伟福通所倡导的模式损害了相关参与者的共同利益。
对于银行来说，参与移动支付可以聚集更多的存款，带来增值业务收入；在收集了商家的数据之后，将来有可能为他们提供贷款服务。
对于微信支付，通过银行掌握的海量商户资源，其离线应用场景可以快速传播，产品渗透率可以在短时间内大幅提升。
对于商家来说，支付的便利性可以促进消费行为，增加营业额。
银行愿意参与移动支付，但他们不具备快速开发迭代和快速满足市场需求的技术条件，所以系统开发工作就交给了伟福通；微信支付希望线下推广，但其人力物力有限，所以威福通将扩大其商户，提供技术支持和相关服务。在这个过程中，伟福通迅速扩大了业务规模，创造了增长奇迹。
更重要的是，银行(金融机构)和商户在服务过程中不断积累的资源、服务经验和技术能力构成了公司的核心竞争力。用伟福通创始人单弦的话说，“我们现在可以为各大银行提供包括移动支付在内的各种技术解决方案，并快速为大量商户提供服务支持。这是我们的移动支付潮流。积累的重要价值。”这为该公司未来转变金融服务的多边平台奠定了基础。
构建开放式银行多边智能匹配平台
国内移动支付行业的爆炸式增长造就了一批优秀的金融科技公司。金融科技公司的快速发展迫使银行进行创新和开放。
近年来，传统银行面临的问题不仅是净息差和净利润增长率下降，还受到外部金融科技公司、互联网平台等第三方公司的影响，以及不断变化的消费需求。商业银行迫切需要将其金融服务能力输出到生态场景，而金融科技公司需要突破资本规模和运营能力的限制，双方有各自的需求和优势互补，这就是开放式银行模式。
麦肯锡指出，目前，全球已有30多个国家和地区采用或正在采用开放式银行模式。以英国和欧盟为代表的国家和地区受监管驱动，而以中国和韩国为代表的国家则自下而上受市场力量驱动。开设银行已成为全球热点。
在这种趋势下，曾经在移动支付成为热门话题时抓住机遇实现发展的伟福通，再次以其敏锐的商业意识和创业公司的积极思维，提前向金融服务的多边平台部署转型。
该公司的创始人单弦认为，威福通多年来通过移动支付实际上已经做了一些开银行的事情。伟福通创新的业务模式是通过金融技术赋予银行权力，然后协助银行将其金融服务能力输出到商业领域。
“凭借银行和商户方面的能力，我们为银行提供金融技术授权。授权后形成的金融产品和服务与商家的需求智能匹配，成为个性化的产品出口给我们的商家。我们不仅赋予银行权力，还指导银行。”
与移动支付阶段不同，向金融服务多边平台的过渡意味着公司对银行的授权范围大大扩大，现在“全面进入银行的各项业务”。“在开放银行时代，银行服务将无处不在，以用户需求为导向，拓展创新金融产品和服务，以情景为载体连接用户，拓宽银行服务边界。”鲜丹说。
同时，“多边平台”也意味着公司的客户跳出“银行商户”的框架。据单弦介绍，伟福通目前的业务范围已经大大扩大。除了提供集成的移动支付管理系统，公司还为不同的客户群提供了多样化的产品：
对于B2B企业，公司拥有——家核心企业数字金融服务平台产品的经销商和供应商，可获得信用支付、B2B现金支付、票据支付、银行大额存单等金融服务。目前，已与中顺洁柔(002511)、南方黑芝麻(000716)等多家核心企业签约，为近2000家经销商提供纯信用的普惠金融服务。
对于B2C企业，公司拥有小微商户数字管理系统、腰商数字支付中心、KA(KeyAccount)商户支付管理和数字营销平台等个性化产品。
如何理解KA商户支付管理和数字营销平台？单弦举了以下例子：
在第一种情况下，一个品牌在全国有8000多家商店。收款时，客户可以选择现金、信用卡、微信、支付宝、银联云闪支付等多种支付方式。同时，他们也可以使用从各种活动中获得的优惠券。但是，公司的财务需要知道其日常收入中有多少是现金，有多少是通过银行卡或微信或支付宝获得的，折扣金额是多少，威福通可以为其提供支付管理功能；
在第二种情况下，某个品牌的加盟商向顾客发放会员卡，顾客在另一家商店使用会员卡。钱是如何分配的？如何通过合规手段解决这些问题？如何收取品牌使用费？过程非常复杂，伟福通可以为品牌提供解决方案；
在案例3中，消费者想以更高的价格购买产品或服务，并想分期付款。伟福通的平台连接到银行的消费贷款服务，这导致了交易。
腰商数字支付意味着公司为基于平台的合作伙伴提供中级支付服务和具有竞争力的费率补贴及金融产品。目前，伟福通已与100多家系统厂商合作，年交易额超过1500亿元。在这种模式下，公司的收入来自分享上游机构的技术服务费；
小微企业数字化管理系统是指从商店到家庭的标准化SaaS产品。该公司结合金融机构的产品和服务，为泛行业中小企业提供商业工具。目前，威福通服务的商户超过100万家，累计交易额超过3000亿元。
此外，鉴于国内商户在跨境电子商务平台上销售商品时收款困难、费率高的痛点，威福通开发了一个直接连接境内外银行的一站式跨境收款服务平台。这些产品专注于亚马逊的跨境电子商务系列。目前，他们已经与许多商业银行签订了合同，并将很快投入运营。
对于该公司向开放式银行多边智能匹配平台转型的构想，单弦总结道：“该平台实际上实现了匹配，将业务场景与银行的金融服务连接起来。”
走在移动支付技术“出海”之路上的孙波
除了在中国积极探索转型之外，伟福通近年来也开始了“出海”之旅。单弦表示：“中国移动支付爆炸性增长的机会已经过去，但在海外仍是一片蓝海。”"今天，我个人认为，疫情过后，海外移动支付将有更大的机遇."。
目前，伟福通已经成功地将中国发展移动支付的模式复制到了海外。据了解，伟福通已与中国银行(香港)、恒生银行等100多家海外银行和机构签订了合同。此外，菲律宾最大的银行BDO、印尼四大银行之一的CIMB尼亚加(其他银行已进入最后阶段)、老挝最大的银行BCEL和对外贸易公共银行等。
当然，国内很多同行都瞄准了海外的蓝海市场，但伟福通的上市公司背景、国内处理海量数据的经验(603138，股票吧)以及优秀的海外团队都形成了其竞争优势。
自2018年以来，随着监管政策的收紧和竞争的日益激烈，威孚通移动支付业务的收入和净利润均出现下降，利润率也有所下降。然而，必须指出的是，一家初创公司最重要的价值是它的市场判断和抱负。伟福通之所以能够脱颖而出，是因为它比其他同行更早认识到银行在产业链中的重要作用。这一次，伟福通看中了开放银行模式的潜力，大力布局金融服务的多边平台业务。未来前景如何？答案值得期待。(独联体)
